Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком-физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика», вступивший в законную силу 31 июля 2019 года, предусматривает предоставление гражданам, находящимся в трудной жизненной ситуации, так называемых ипотечных каникул.

Под ипотечными каникулами понимается льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заемщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.

Ипотечные каникулы заключаются в одном из следующих вариантов льготы:

- освобождение от выплаты ежемесячных взносов и процентов по ипотеке;

- освобождение от погашения основной суммы задолженности, тогда как проценты будут уплачиваться;

- снижение размера ежемесячного платежа по усмотрению заявителя (заемщик вправе сам указать, какая сумма будет ему посильна для оплаты на период каникул).

За ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор. В законе нет условия, что должно пройти пять или десять лет, или что до конца договора должно остаться какое-то время. Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление. Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.

Реализовать право на ипотечные каникулы заемщик может при одновременном соблюдении следующих условий:

- сумма кредита (займа) не превышает 15 млн руб. (это значение будет применяться до установления Правительством РФ иного максимального размера кредита);

- ранее заемщик не оформлял ипотечные каникулы по тому же договору;

- предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, т.е. у заемщика нет больше никакого недвижимого имущества в собственности;

- заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.

В законе имеется закрытый список обстоятельств, которые будут считаться трудными жизненными обстоятельствами, а именно:

- регистрация заемщика в органах службы занятости в качестве безработного в целях поиска новой работы;

- получение I или II группы инвалидности; временная нетрудоспособность более 2 месяцев;

- снижение дохода за 2 последних месяца более чем на 30%, сравнивать будут со среднемесячным доходом за 12 месяцев перед обращением за ипотечными каникулами. При этом размер ежемесячного платежа по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика;

- увеличение количества иждивенцев заемщика - несовершеннолетних детей или членов семьи, получивших инвалидность I или II группы и находящихся на его попечительстве. При этом одновременно снизился доход клиента более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев, а доля платежа по ипотеке выросла до 40% от размера дохода заемщика.

Для получения ипотечных каникул, необходимо обратиться в банк, в котором оформлена ипотека с соответствующим заявлением, и указать один из вариантов льгот.

Длительность ипотечных каникул, а также дату их начала определяет заемщик в своем требовании. Если этого не сделать, льготный период будет считаться равным 6 месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Максимальный срок ипотечных каникул составляет 6 месяцев.

После окончания ипотечных каникул, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки будет продлен на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при ипотечных каникулах, придется отдать. Следует отметить, что в любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

В кредитном договоре, обязательства по которому обеспечены ипотекой, должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о предоставлении ипотечных каникул и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает такое право. При этом указанная информация должна быть размещена на первой странице договора. Однако это требование распространяется только на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), заключенных после 31.07.2019 (дата вступления поправок в силу).