В общей системе правоотношений в сфере услуг правоотношения по оказанию банковских услуг занимают особое место. Это обусловлено с нарастающей популярностью использования вкладов, пластиковых карт, различных форм безналичных расчетов, одной из таких форм является платежное поручение. 

Платежное поручение – это документ, с помощью которого владелец расчетного счета поручает банку перевести деньги на другой счет.

Потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать (приобрести) либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Имеют место такие случаи, когда потребитель банковских услуг, заполняя платежное поручение, может ошибиться в номере счета получателя платежа, в таком случае его денежные средства поступят в конечном итоге другой компании, а то и вовсе мошенникам, так называемым фирмам «однодневкам». Верховный суд РФ в своем Определении от 12 апреля 2022 г. № 74-КГ21-7-К9 защитил права потребителей и уточнил, что необходимо делать банкам для того, чтобы не возникало подобных ситуаций.  

Верховный суд РФ пояснил, что исполнение поручения плательщика путем безналичного перечисления денежных средств на счет получателя, открытый в другом банке, осуществляется путем принятия и проверки банком плательщика поручения его клиента и передачи этого поручения банку получателя для зачисления денежных средств на счет указанного плательщиком получателя. Таким образом, ненадлежащее исполнение поручения плательщика, в том числе путем зачисления денежных средств банком получателя на счет другого лица, влечет солидарную ответственность банка получателя.

В соответствии с п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Для того, чтобы платежное поручение было исполнено надлежащим образом, банк-плательщик, поручающий банку-получателю перечислить денежные средства на счет юридического лица, должен проверить сведения этого юридического лица, содержащиеся в ЕГРЮЛ и находящиеся в свободном доступе. В свою очередь, банк получателя денежных средств должен указать на несоответствие поручения установленным требованиям, в частности, если указанный плательщиком счет не принадлежит указанному плательщиком получателю денежных средств, то есть в поручении указан номер счета одной компании, а ИНН – другой. При этом Верховный суд РФ обратил внимание на то, что законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента (ст. 848 Гражданского Кодекса РФ).

Таким образом, Верховный суд РФ предоставил потребителям дополнительные гарантии оказания банковских услуг надлежащего качества, что является необходимым в условиях большого количества мошеннических действий с банковскими картами и платежами в настоящее время. 

В случае если банки ненадлежащим образом проверят платежное поручение, вследствие чего денежные средства отправителя платежа будут перечислены в иную организацию, потребитель сможет взыскать с банка отправителя такого платежа убытки и компенсацию морального вреда за ненадлежащее исполнение платежного поручения.