Любой гражданин, имеющий задолженность в банке, негативно относится к коллекторским агентствам. И это не мудрено, ведь относительно недавно коллекторы творили совершенно неправомерные вещи (порча имущества должника, психологическое и даже физическое давление), недопустимые с точки зрения законодательства Российской Федерации, в связи с чем давайте разберемся – в каком случае банк или микрофинансовая организация вправе передать долг коллекторскому агентству.

Взыскание с заемщиков долгов лицами, изначально не являющимися их кредиторами, является противоправной, незаконной. Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Однако из п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ, следует, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом, государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Соответственно, указанная норма содержит в себе конкретный список учреждений и лиц, которым могут предоставляться сведения о клиенте и его операциях по счету, составляющие банковскую тайну.

Коллекторское агентство – это юридическое лицо, которое скупает просроченные займы/кредиты у банков и микрофинансовых организаций, после чего самостоятельно пытается получить долги. Для осуществления коллекторской деятельности хозяйствующий субъект должен получить соответствующую лицензию.

Нормами Гражданского кодекса РФ закреплено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388 ГК РФ).

Исходя из сказанного выше, передача долга коллекторам возможна только при наличии соответствующего согласия заемщика, а также коллекторское агентство должно иметь необходимую лицензию.

Стоит отметить, что передача долга коллекторам должна быть согласована между клиентом и банком, и обязательно предусмотрена в договоре займа/кредита. Отсутствие такого условия в договоре не означает, что нет запрета на передачу долга третьим лицам.

Данную позицию поддерживает Верховный суд РФ и Коллегия по гражданским делам. Так при рассмотрении жалобы гражданки Н. к коллекторскому агентству суд указал, что действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.