В настоящее время все большую популярность среди потребителей банковских услуг набирают различные виды финансовых продуктов: кредиты (займы) –  потребительский, ипотечный, автокредит, а также банковские карты, счета, вклады и проч., а вместе с ними и различные виды страхования.

Так, например, страхование жизни и здоровья заемщиков (договор личного страхования) нужно банку для того, чтобы в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые указываются в страховом полисе) кредит был все-таки возвращен. Правда, в этом случае платить его будет уже страховая компания.

В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. 1 ст. 961 ГК РФ, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Таким образом, несмотря на то, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), в случае смерти заемщика и при наличии у него заключенного договора личного страхования, задолженность должна быть оплачена выгодоприобретателю страховщиком в соответствии с условиями договора страхования, а не его законными наследниками.

Верховный Суд РФ в своем определении от 1 ноября 2022 г. № 78-КГ22-43-К3 разъяснил, что уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно оценивается судами, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.