Одной из многочисленных правовых проблем, возникающих у потребителей, является вопрос защиты от переводов денежных средств мошенникам.

Широко распространенное в настоящее время мошенничество, связанное с добровольной передачей физическим лицом сведений (например, номеров платежных карт, кодов, паролей), которые используются преступниками в целях осуществления несанкционированных операций, в том числе переводов денежных средств без согласия клиентов (социальная инженерия), является одной из острых проблем, отрицательно влияющих на уровень доверия населения к дистанционным платежным сервисам и, как следствие, к кредитно-финансовой системе в целом.

Согласно Федеральному закону от 24.07.2023 №369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» (далее – Федеральный закон №369-ФЗ) банки обязаны приостанавливать на два дня переводы, если информация о получателе денег содержится в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». В противном случае кредитной организации придется вернуть клиенту деньги в течение 30 календарных дней.

Поправки в Федеральный закон «О национальной платежной системе» направлены на модернизацию не только существующего механизма противодействия хищению денежных средств («антифрода»), но и действующего механизма возврата уже списанных со счетов клиентов денежных средств.

Антифрод система – это комплекс мероприятий по оценке транзакций банков на степень вероятности мошенничества. Система применяет к каждой операции определенные критерии, и если та им не соответствует, то проверяет ее уже более тщательно и сигнализирует об этом.

Согласно Федеральному закону № 369-ФЗ в целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», а также предоставляет информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента операторам по переводу денежных средств, операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры, операторам электронных платформ.

В базу данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента» включается, в том числе информация о переводах денежных средств без добровольного согласия клиента, а также переводах денежных средств, связанных с переводами денежных средств без добровольного согласия клиента, в отношении которых от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел получены сведения о совершенных противоправных действиях.

В соответствии с Федеральным законом № 369-ФЗ оператор обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

При выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на 2 дня. Если операция по переводу выполняется с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, то оператор отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

После введения ограничения на перевод оператор обязан сообщить клиенту:

- о приостановке и отказе в выполнении операции по переводу денежных средств;

- о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;

- о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором приема к исполнению указанного распоряжения, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее – повторная операция), в случае отказа оператора по переводу денежных средств с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

При неполучении от клиента подтверждения распоряжения указанное распоряжение считается не принятым к исполнению, а при осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции способом, не предусмотренным договором, операция считается несовершенной.

Перевод будет приостанавливаться даже в том случае, когда оператор получил данные об операции из базы данных Банка России, а клиент настаивает на нем или пытается совершить его повторно во время двухдневного периода охлаждения. При этом банк сообщит человеку (способ уведомления предусмотрен договором), что операция не прошла, укажет причину, срок приостановки. Но если спустя два дня клиент все-таки решит сделать перевод на этот же подозрительный счет, то банк обязан незамедлительно исполнить такое поручение и финансовую ответственность за это нести не будет.

Приостановка переводов возможна при наличии следующих признаков мошеннических операций:

- получение сведений о счетах из базы данных Банка России «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента»;

- если выявлена нетипичная для клиента операция (по сумме перевода, периодичности, времени и месту совершения);

- если зафиксирована попытка осуществить операцию с устройства, которое ранее использовалось злоумышленниками, и информация о нем есть в базе данных регулятора;

- если по счету, на который переводятся деньги, ранее совершались мошеннические операции;

- если есть информация о возбужденном уголовном деле в отношении получателя средств;

- если от сторонней организации поступили данные, свидетельствующие о мошеннической операции.

В этом случае банк предупреждает клиента о том, что платеж может быть предназначен злоумышленникам и требуется подтверждение перевода. Если клиент подтвердит перевод, а в базе данных Банка России нет сведений о получателе денег, перевод исполняется мгновенно.

Если оператор, несмотря на имеющуюся у него информацию от Банка России, содержащуюся в базе данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», выполнил перевод денег, то он обязан будет возместить клиенту – физическому лицу сумму перевода в течение 30 дней, следующих за днем получения оператором соответствующего заявления клиента – физического лица. В тот же срок возмещение производится, если оператор не проинформировал клиента о рискованности выполняемой операции, совершенной без добровольного согласия клиента.

В случае нахождения электронного средства платежа в базе, а также сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях оператор обязан выполнить приостановку использования клиентом электронного средства платежа.

После приостановления использования клиентом электронного средства платежа клиент вправе подать заявление в Банк России, в том числе через оператора об исключении сведений либо вообще его данных из базы, т.е. о разблокировке. В случае наличия у оператора оснований полагать, что включение сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа в базу является необоснованным, такой оператор вправе самостоятельно (без участия клиента) направить в Банк России мотивированное заявление об исключении сведений.

Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявления принимается в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Новые меры повысят защиту людей от действий злоумышленников.