В соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитные организации и микрофинансовые организации обязаны предупреждать граждан, берущих кредиты, о возможных проблемах, связанных с повышенной закредитованностью. Кредиторы должны рассчитывать для каждого потенциального заемщика показатель долговой нагрузки (ПДН) и, если значение превышает 50%, информировать клиента о рисках и возможных затруднениях с обслуживанием долга и последующих штрафных санкциях.

ПДН – параметр, который вычисляется как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам клиента к его доходу. Учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы получают из бюро кредитных историй.

Таким образом, кредитная организация или микрофинансовая организация обязана по каждому заемщику рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика в следующих случаях:

- при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа);

- при принятии решения об увеличении размера среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу), за исключением потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования;

- при принятии решения об увеличении лимита кредитования по потребительскому кредиту (займу) с лимитом кредитования;

- при принятии решения о продлении срока действия договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Если значение показателя долговой нагрузки заемщика, рассчитанное кредитной организацией или микрофинансовой организацией, превышает 50%, кредитная организация или микрофинансовая организация обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту (займу). Не позднее пяти рабочих дней после дня расчета ПДН, факт ознакомления заемщика с таким уведомлением подтверждается заемщиком собственноручной подписью или с использованием аналога собственноручной подписи (электронной подписи). Такая практика направлена на помощь гражданам в принятии решений об оформлении кредитов (займов) более взвешенно, уведомление потенциальному заемщику обратит его внимание на высокие риски и, возможно, поможет воздержаться от наращивания долга.

Частью 7 статьи 5.1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрены исключения, когда ПДН не рассчитывается: если заемщик обращается за кредитными каникулами или если увеличение среднемесячного платежа обусловлено событиями, предусмотренными договором. Например, если при отказе заемщика от продления страховки повышается процентная ставка по кредиту.